2016年消费金融行业分析报告
2015年是消费金融井喷发展的元年，银行、电商、产业资本纷纷进军布局、抢占市场。与小贷等互联网金融备受政策监管不同，消费金融属于非银行金融机构，其发展得到了政策与金融机构的积极支持。伴随80、90后消费观念的转变，消费信贷加杠杆空间巨大，消费金融市场需求在未来数年将保持旺盛。
目前消费金融牌照的价值在不断凸显。从盈利能力角度考虑，目前持牌消费金融公司的资金成本约为5%，非持牌系及规模较小的分期类平台等资金成本或达5%-10%；贷款端收益率，无论是耐用消费品分期或是现金贷款利率平均为14%-18%，但是公司可通过二次销售、叠加产品、服务的方式增加管理费等收入从而提高收益率；坏账率方面，目前不良资产平均占比在2%左右，而坏账率在3%-7%左右。综上，假定息差为10%，坏账率为4%，则稳定期净利润率约为16%。
1.消费金融：普惠金融，促进消费
1.1什么是消费金融？
消费金融指消费金融公司向消费者提供以消费（不包括购房和汽车）为目的的贷款的金融服务方式，具备单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等特点，个人消费贷款最高额度为20万元。基于消费者不同购买行为，消费金融范畴涵盖耐用消费品、旅游餐饮、婚庆、教育培训、健康美容等消费事项，主要针对消费需求旺盛的中低收入人群。
消费金融牌照需经银监会批准，属于不吸收公众存款的非银行金融机构，其资金来源包括：1）接受股东和股东境内子公司存款，2）向境内金融机构借款，3）发行金融债券，4）境内同业拆借，5）资产证券化等。
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