个人按揭贷款业务操作流程(2)

3、按购房数量上分类

（1）确属第一套按揭购房的，首付款比例必须不能低于30%，可享受优惠月利率4.845‰（按人民银行的贷款利率执行，如有调整，按银行规定执行）；

（2）属第二套、第三套（个人按揭购房套数的最高限额为3套，含在异地已按揭购房的数量）按揭购房的，首付款比例必须不能低于40%，只能享受月利率5.7‰（按人民银行的贷款利率执行，如有调整，按银行规定执行）。

4、贷款年限的确定原则

（1）贷款人现有年龄+申贷年限原则上不能超过法定退休年龄（男60岁、女55岁），特殊情况如收入水平较高的可允许超出法定退休年龄2—3年（注：借款人年龄必须在18岁以上且有经济收入）。

（2）贷款年限最长为25年

5、借款人每月供款额与借款人月收入（未婚的按个人收入证明的金额计，已婚的按夫妻双方收入证明的金额合计）的比例关系确定原则：

（1）借款人每月供款额加上所购该套房屋每月物业管理费之和只能占其月收入总额的50%以下（含50%，最好所占比例低于45%）；

（2）如果所购房产为第二套房产，月收入必须达到这两套房产的月供款加上这两套房产物业费之和的两倍以上，以此类推（其中包括车贷）。

（3）借款人每月收入扣除每月偿还贷款本息外，仍须能支付借款人日常生活开支（如小区水电费、生活所需的吃、穿、交通等开支费用）。

二、月供款的计算

还款额=贷款本金+贷款利息

等额本金=本金（固定）+利息=递减

参考由银行提供的利率系数表

等额本息月均=贷款金额（以万元为单位）*等额本息之年限利率

等额本金月均=

1）

2）

贷款金额（以万元为单位）*等额本金之年限利率 贷款金额/月数+（贷款金额—已还贷款本金）*4.845/1000 EXACT*31(实际天数)/30 (一般计算月的天数)

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