经济发达地区合作金融向商业金融转轨之我见(3)

6、有利于人民银行和银监部门提高监管效率。如农村信用社联合组建商业性银行，不仅利于提高抗风险能力，而且由于法人机构大幅减少，日常事务性监管工作也相应减少，从而可以集中监管资源，分析、研究和解决实质性问题，使监管工作更具针对性，效果更明显。
三、组建区域性商业银行的市场定位、发展模式及战略选择
在发达地区农村信用社的基础上组建区域性商业银行，可以一定程度上解决单个信用社规模过少的问题，但与其他全国性商业银行相比，其规模还是微不足道的。如何在激烈的市场竞争中占有一席之地，已成为急需研究解决的问题对于发达地区农村信用社未来的走势，我们认为，市场竞争将使其呈现多元化的发展趋势。一部分可以独立存在，另一部分则宜以商业原则相互持股或走向联合。
(一)独立存在的形态或业务发展取向。
1、“金融便利店”。其比较优势小、近、便。其服务对象定位在为普通消费者服务，为小企业和个体工商户、民营企业服务。不需要高科技的金融工具，不需要巨额的投入，也不需要过于豪华的办公场所，尤其在管理区等竞争不大的网点。可以多依靠市场营销人员，依靠低廉的劳动成本、熟悉的人际关系和固有的当地信息资源；通过上门服务来补救自身的不足，通过简便的手续和较高的效率，为大银行无力顾及或没有优势的小客户服务，从而形成自己相对稳定的客户群体，巩固和发展零售业务。
2、“金融连锁店”。通过简化管理架够和减少管理层次，缩减管理、监督成本，进行统一规范经营，实施标准化管理，提供标准化服务。
3、“金融专卖店”，进行专门化经营，即利用某方面的专项优势，求得业务发展空间。如从事票据业务的银行或者专门为一细小市场提供金融服务的银行，或提供有特色的贴身服务。
4、“代理银行”。为了扬长补短，缩少与大银行的距离，代理银行成为一种非常普遍的形式。区域性小商业银行在自身力量不足的情况下，尤其在服务功能配套，金融新产品的研究和推广，区域以外的竞争力较弱，可以采取平等自愿、互利互惠的商业代理方式，加强与大银行之间的业务合作，在保持自己地位独立的基础上，广泛寻求业务代理形式。
(二)相互持股或走向联合的形式。
1、区域性小银行横向联合。成立由独立法人组成的联合性银行。中小银行作为弱势群体，应团结起来，在平等互利的基础上，通过政策引导，成立多层次、集团化的“联合性”银行，以完善服务功能，增强抵御风险的合力，类似以前香港中银集团一样，其主要作用就是解决单一银行自身无法解决的问题。
2、区域性小银行之间相互并购。通过强强联合、强弱联合，形成跨区域的新兴商业银行。为了鼓励兼并，政府可以对买方银行的损失给予一定的补偿，或者通过减免税的方式鼓励有实力的银行兼并绩差银行，这与全部由政府承担问题银行的损失相比，无疑是成本更低的选择。
3、成立银行持股公司。由有地缘优势或服务功能互补的大银行或大企业入股成立银行持股有限公司，允许其对区域性小银行参股或控股。这样，小银行形式上可以保持独立，同时又可借助实力雄厚的大银行、大公司做后盾，解决管理、科技、结算、人员培训方面存在的问题，形成优势互补。

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