信用卡市场细分具体方案(2)

　　 1．信用环境。有调查显示，失信在我国已成为阻碍经济发展的第二大因素，仅次于腐败。社会信用体系的不完善，国家法规政策的不健全以及受理市场发展滞后等一系列问题严重制约了我国信用卡市场的健康发展。目前我国银行业在整体信用环境上存在的问题主要体现在：信用观念淡薄，在中国由计划经济向市场经济转轨的过程中，缺乏对失信的惩戒机制，造成全社会严重的信用危机；社会生活的信用化程度不高，有信用记录的人口占总人口的比重很低，覆盖面有限；全国性的个人和企业征信体系尚在建立中，信用中介组织尚处于培育阶段；征信业的开展缺乏相应的法律支持，对于哪些个人信息可以进入全国征信系统、哪些信息不能进入，以及消费者公开信息和个人隐私如何界定等，缺乏相应的法律规范；各银行间不能实现持卡人信用记录的共享，使得银行对消费者的真实收入水平和承贷能力无法做出准确判断，不能区别优质客户、普通客户和信用低下的客户。
　　 2．受理环境。一定规模的受理市场是银行卡业务顺利开展的前提条件，受理市场的发达程度决定了银行卡的使用率。截至20****年底，内地银行卡受理商户为39．4万户，仅占商户总量的3％左右；香港则有1．1万户商家对银联卡敞开大门，占商户总数的30％；大部分发达国家银行卡的商户普及率都超过60％，美国、韩国更是分别高达100％和87％我国特约商户不仅数量少，而且布局不合理，主要分布在发达地区的大中型商场、酒店，而居民日常的消费地点大多无法受理信用卡消费。受理市场已成为银行卡业务发展的瓶颈因素，更深层的原因在于各交易方利益分配机制的不合理，刷卡费率缺乏弹性，不尽合理，使得部分商户对刷卡消费不热心。
　　 3．竞争环境。自20****年我国迎来了信用卡业务高速增长的“信用卡元年”以来，经过短短几年的发展，信用卡业务目前已是仅次于房贷的第二大零售信贷产品。但相对于国外成熟饱和的市场阶段，信用卡市场在我国尚处于市场增长潜力大、市场成熟度低的新兴发展阶段。衡量银行卡市场发展程度的指标主要有绝对量指标和相对量指标两类，前者主要是指发卡量和交易量，后者主要是看持卡消费比例、持卡人用卡频率、商户普及率等指标。相对量指标在决定市场成熟度方面的作用比绝对量指标更重要。到20****年，我国信用卡发行量已达2000万张，其中个人持卡量约为1200万张但从相对量指标来看，1200万张信用卡还不够我国人口总数的1％，发卡深度明显偏低。就持卡消费比例来看，20****年底，我国信用卡透支余额不足150亿元，在总额为22000亿元的个人消费贷款中仅占约O．7％，而在美国市场中这一比例通常在8％左右。就信用卡使用率来看，据业内统计，在目前国内发行的2000万张的信用卡中，活卡率不会超过30％，按此激活率测算，有上千万张信用卡处于“睡眠”状态，造成银行资源的巨大浪费。就信用卡用卡频率来看，我国仅为美国的1／15、韩国的1／5左右。
信用卡具有典型的规模经济特征，规模化发展是信用卡业务降低成本、分散和化解风险，保持必要的利润生成能力的必要条件。近年来，各银行为抢占市场份额纷纷推出了一系列促销手段，到20****年，信用卡发卡量已增至2000万张。在竞争激烈、消费者透支消费理念滞后的情况下，价格渗透策略成为我国信用卡营销的最基本手段，开卡有礼、减免年费、现金回馈、消费积分、免息分期购物、优惠抽奖等促销手段层出不穷。此外，外资银行也加大了对信用卡业务的渗透步伐。
　　 4．需求环境。从需求角度来看，商户受理银行卡的意愿和持卡人使用银行卡的意愿是相互关联的，只有售卡人和持有人形成一定规模，且信用卡持有者愿意刷卡，信用卡成为通用消费工具才能得到社会普遍认可。就消费习惯而言，我国消费者有两个习惯一时还难以改变，一是传统的现金支付的消费习惯(现金使用的便捷性和信用卡受理环境的薄弱，使得刷卡消费的优越性难以体现)；另一个是基于中华民族文化底蕴的“量人为出”型审慎消费习惯。居民偏好现金支付的消费习惯体现为，20****年国内银行卡持卡消费金额为6****0亿元，仅占交易总额的2％，而瑞典、法国、美国、韩国这一指标分别为63％、55％、27％和35％。而信用卡交易额占社会消费品零售额的比例更低。居民审慎性消费习惯表现为，受中华民族传统节俭文化的影响，中国人崇尚节制、内控和适量型的消费，大多数人并没有形成借债消费、超前消费的观念。再加上近年来随着医疗制度、教育体制与住房制度等一系列改革的深入，居民在教育、医疗、住房方面的支出比重出现了强制性的大幅上升，不少居民为此产生了强烈的支出预期，形成了节衣缩食、谨慎消费的习惯。20****年中国内地信用卡的信贷余额仅为150亿元，人均透支额仅为11元左右，而在香港人均透支已突破1万港币，在美国更是达到5000美元。以上数据说明了信用卡业务在我国的发展缺乏一定规模的需求支撑。在社会保障体系不完善，对子女教育、购房及其他不确定性支出预期上升，持卡人无法对未来收支有明确判断的背景下，要改变中国人传统的“量人为出”的消费观念是很困难的事情。

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