银行关于对公客户信贷结构调整情况的报告(5)

4、客户结构分析。信贷资产的质量状况和收益水平最终决定于信贷客户的资金实力、资信状况和盈利能力。因此，五市分行在信贷营销中坚持“重点客户”的营销思路，严格按照上级行有关信贷准入条件，积极营销当地资金实力较强、资信状况良好、经营管理规范和盈利能力较高、有良好发展前景的优质客户，利用信贷剥离的政策和各种经营策略及有利时机大力压缩并逐步退出那些资信状况一般、经营管理不规范，规模实力较小的低端客户，进一步优化信贷资产的客户结构。
（1）信用等级较高的公司客户贷款余额和占比明显提高，等级较低的公司客户贷款余额和占比大幅下降。客户的信用等级是我行信贷准入与否的重要标准之一，五市分行严格按照上级行的有关规定，加大对高等级的优质客户的信贷营销，同时大力压缩低等级客户信贷余额，在客户信用等级的结构分布上发生了重大的变化。今年6月底，粤东五市分行大力调整信贷结构，AA级客户的贷款余额比年初增加57229万元，占比较年初提高12个百分点，而A级及以下的客户贷款余额出现较大幅度的下降，为培植我行稳定的优质客户群体打下坚实基础。

图表7、       五市分行对公客户信用等级贷款分析表
单位：万元
信用等级 04年6月底贷款余额 占比 03年底贷款余额 占比 余额变化 占比变化
AAA级 18300 2.30% 24500 2.53% -6200 -0.22%
AA级 268610 33.78% 211381 21.79% 57229 12.00%
A级 220025 27.67% 302971 31.23% -82946 -3.56%
BBB级 23640 2.97% 35314 3.64% -11674 -0.67%
BB级 16835 2.12% 10894 1.12% 5941 0.99%
B级 1634 0.21% 4164 0.43% -2530 -0.22%
F级 2701 0.34% 5592 0.58% -2891 -0.24%
未评级 243324 30.60% 375330 38.69% -132006 -8.08%
合 计 795069 100% 970146 100% -175077 　

（2）“双50工程”重点客户的贷款余额和占比有了显著的上升。实施“双50客户”工程是我行信贷营销的重要举措，至今年6月底，五市分行“双50工程”客户89个，已成为五市分行重点营销和维护优质客户的重要群体。在信贷客户结构调整中，粤东五市分行加大对“双50”优质客户的信贷倾斜力度，进一步优化信贷客户结构。今年6月底，五市分行“双50”客户的贷款余额为475442万元，占对公客户贷款余额的59.8%，比年初上升了10.6个百分点。
（3）100万元以下的芝麻户和300万元以下的中小企业的贷款余额和占比大幅下降。针对粤东地区分行对公客户规模较小、贷款芝麻户众多、风险程度较高的情况，今年以来，五市分行根据上级行的信贷工作部署，加大对100万元以下的对公客户的信贷退出力度，进一步优化我行的信贷客户结构。至6月底，粤东五市分行100万元及以下的对公客户565个，比年初减少1770个，户数占比由年初的75.66%下降到60.3%，贷款余额减少34628万元，不良率为63.93％；100－300万元（含）客户贷款余额减少了40764万元，不良率为40.9 %。

图表8、         五市分行对公客户贷款余额规模分析表
单位：个、％、万元
统计指标 03年底 04年6月底 变动情况
100万元以下（含） 户数 2335 565 -1770
 户数占比 75.66% 60.30% -15.37%
 贷款余额 49785 15157 -34628
 余额占比 5.13% 1.91% -3.23%
 不良余额 40244 9690 -30554

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