公共基础试卷一答案与解析

《公共基础》试卷一答案及解析

一、单项选择题

1．D [解析]中国银监会的监管目标具体包括：①通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益；②通过审慎有效的监管，增强市场信心；③通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；④努力减少金融、犯罪。选项D，维护银行业的合法权益是中国银行业协会的宗旨。

2．D [解析]由中国银监会负责监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集体财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司和货币经纪公司。

3．B [解析]选项B，对银行业金融机构实行并表监督管理属于中国银监会的职责。 其他选项的表述均属于中国人民银行的职责。

4．D [解析]这是《股份制商业银行董事会尽职指引》的规定。

5．A [解析]融通货币资金是金融市场最主要、最基本的功能。金融市场既为社会中资金不足的一方提供了筹集资金的机会，也为资金的富余方提供了投资机会，即为资金的需求方和供给方搭起了一座桥梁。

6．D [解析]按金融工具的期限划分，金融市场可分为货币市场和资本市场。

7．C [解析] 1979年，我国第一家城市信用社在河南省驻马店市成立，其宗旨是为城市和街道的小企业、个体工商户和城市居民服务。因此，其服务的对象不包括城市的大中型企业。

8．D [解析]金融市场按交易场所划分，按交易活动是否在固定的场所进行，可分为场 内交易市场和场外交易市场。

9．D [解析]金融市场按交易场所划分，按交易活动是否在固定的场所进行，可分为场 内交易市场和场外交易市场。其中，场内交易市场又称为有形市场，是指有固定场所、有组织、有制度的金融交易市场；场外交易市场又称为柜台市场或无形市场，指没有固定交易场所的市场，交易者通过经纪人或者交易商的电话、网络等洽谈成交。 10．A [解析]国家开发银行成立于1 994年3月，中国进出口银行成立于1 994年4月， 中国农业发展银行成立于1 994年1 1月。

11．B [解析]中国银监会的四个具体监督目标包括：①通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益；②通过审慎有效的监管，增进市场信心；③通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；④努力减少金融犯罪。

12．D [解析]银行业从业人员向客户推荐产品或提供服务时，银行业从业人员应根据监管规定的要求，对所推荐产品及服务涉及的法律风险、政策风险及市场风险等进行充分的提示，对客户提出的问题应当本着诚实信用的原则答复，不得为达成交易而隐瞒风险或进行虚假或误导性陈述，不得向客户作出不符合有关法律法规及所在机构有关规章制度的承诺或保证。

13．D [解析]银行业从业人员在日常工作和生活中，恪守有关内幕信息和内幕交易的禁止性规定，应当做到：不在不当时间和地点谈论工作话题；不违反有关规定，将内幕信息以明示或暗示的方式告知自己的亲友；按照内部秘密信息保管规定妥善保管涉及内幕信息的文件和电子文档，故D选项错误；不得采取匿名、假名或委托他人利用内幕信息进行内幕交易，为自己谋取不当利益，故B选项错误。

14．D [解析]选项A、C、D属于礼貌服务的要求，而B选项内容属于公平对待的内容。

15．C [解析]2005年10月27日，中国建设银行在香港联合交易所上市。2006年1 2月31日，经国务院同意银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立；2007年3月20日，中国

邮政储蓄银行挂牌；201 2年1月21日，中国邮政储蓄银行整体改制为股份有限公司。 16．D [解析]法人账户透支是指银行根据借款人的申请，核定账户透支额度，允许其在结算账户存款不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金。主要满足借款人生产经营过程中临时性资金需求。申请人需在经办行有一定的结算业务量，还款能力及担保要求高于普通流动资金贷款。D选项中应为高于普通流动资金贷款。 17．C [解析]根据《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》的规定，2005 年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。 18．B [解析]按照积数计息法，刘某在9月1 1日取款时，应得的本息=5 000+5 000× 0.8%÷360×30×(1-3%)=5 003. 23（元）

19．B [解析]B选项临时存款账户是指存款人临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户；C选项一般存款账户简称一般户，是指存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户；D选项专用存款账户是指存款人对其特定用途的资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。

20．B [解析]可撤销的合同是指当事人在订立合同后，基于法定的理由，向法院或仲裁机关请求消灭其效力的合同，其类型主要包括：①因重大误解订立的合同；②显失公平的合同；③因欺诈而订立的合同；④因胁迫而订立的合同；⑤乘人之危的合同。应区分无效的合同的原因：①一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；②恶意串通，损害国家、集体或第三人利益；③以合法形式掩盖非法目的；④损害社会公共利益；⑤违反法律、行政法规的强制性规定。

21．C [解析]考查破产清算的顺序。《破产法》第1 1 3条规定，破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后，依照下列顺序清偿：①破产人所欠职工的工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠的应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金；②破产人欠缴的除前项规定以外的社会保险费用和破产人所欠税款；③普通破产债权：破产财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的，按照比例分配。破产企业的董事、监事和高级管理人员的工资按照该企业职工的平均工资计算。该企业首先应付给职工工资及保险费用4 000万元，再偿还未偿债务还包括欠缴税款8 000万元。银行贷款是以企业的厂房为担保，银行可获得厂房清算价为8 000万元。

22．B [解析]提供购车贷款服务是汽车金融公司的业务范围。贷款公司可经营下列业 务：办理各项贷款；办理票据贴现；办理资产转让；办理贷款项下的结算；经中国银监会批准的其他资产业务。

23．C [解析]A、B、D三项属于中国银监会的监管目标。

24．C [解析]银行业从业人员应当遵守业务操作指引，遵循银行岗位职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户交易安全：①不打听与自身工作无关的信息；②除非经内部职责调整或经过适当批准，不代其他岗位人员履行职责或将本人工作委托他人代为履行；③不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息、交与或告知其他人员。

25．D [解析]居民个人到银行换取外汇，是购汇，A选项不正确。银行买入外币现钞的价格，称为现钞买入价，B选项不正确。中国人民银行公布的当日外汇牌价为银行外汇牌价表中的中间价，C选项不正确。银行买入外汇的价格，称为现汇买入价，D选项符合题意。 26．D [解析]2007年2月1日起施行的《个人外汇管理办法》规定，个人外汇账户按主体类别区分为境内个人外汇账户与境外个人外汇账户。

27．A [解析]《商业银行法》第39条规定，商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：(l)资本充足率不得低于8%；(2)贷款余额与存款余额的比例不得超过75%；(3)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%；(4)对同一借款人的贷款余额与

商业银行资本余额的比例不得超过10%；(5)国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。

28．B [解析]资本利润率是衡量盈利能力的指标，资产负债率是衡量杠杆比例的指标， 资本充足率是衡量银行资本是否充足的指标，不良贷款率是衡量银行资产质量的重要指标，故B选项正确。

29．B [解析]一般存款账户是存款人的辅助结算账户，借款转存、借款归还和其他结算的资金收付可通过该账户办理。该账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。

30．D [解析]银行风险是指银行在经营过程中，由于各种不确定因素的影响，而使其资产和预期收益蒙受损失的可能性。

31．C [解析]《银行业监督管理法》第2条第2款规定：“本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。”

32．B [解析]银行业监督管理机构根据履行职责的需要，可以与银行业金融机构董事、高级管理人员进行监督管理谈话，要求银行业金融机构董事、高级管理人员就银行业金融机构的业务活动和风险管理的重大事项作出说明。

33．B [解析]金融机构破产和解散时，应当将客户身份资料和客户交易信息移交国务院有关部门指定的机构。

34．D [解析]被冻结的款项，不属于赃款的，冻结期间应计付利息，属于赃款的，冻结期间不计付利息，如冻结有误，解除冻结时应补计冻结期间利息。

35．B [解析]根据《商业银行法》的规定，商业银行贷款余额与存款余额的比例不得高于75%。

36．B [解析]存款合同的订立必须经过要约和承诺两个阶段，存款人向存款机构提供 的转账凭证或填写的存款凭条是要约。

37．C [解析]在贷款合同中，撤销权的行使范围以债权人的债权为限。

38．D [解析]根据《商业银行法》的规定，借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行不得随意冻结单位存款账户，除非法律另有规定。

39．C [解析]所谓“关系人”是指具有特殊身份而可能与商业银行之间存在直接利害关系，并且可能因此影响商业银行经营或管理活动的人。《商业银行法》第40条规定的关系人是指：①商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；②前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。

40．A [解析]根据《合同法》第1 97条的规定，借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。

41．D [解析]根据《商业银行法》第39条第1款第4项的规定，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过IO%。故B选项说法正确。“同一借款人”应该包括同一自然人或同一法人及其控股的，或担任负责人的子商业银行。故C选项说法正确。对同一借款人贷款比例的限制，是各国通行的做法，以此来分散商业银行贷款的风险。故A选项说法正确，D选项说法错误。

42．C [解析]存款合同的订立必须经过要约和承诺两个阶段，存款人向存款机构提供 的转账凭证或填写的存款凭条应是要约，存款机构收妥存款资金入账，并向存款人出具存单或进账单等是承诺。存款合同是一种实践合同，故必须是存款人将款项交付存款机构经其确认并出具存款凭证后，存款合同方才成立。

43．D [解析]人民法院因审理或执行案件，人民检察院、公安机关因查处经济违法犯

罪案件，可依法查询、冻结、扣划单位存款。

44．B [解析]一般保证的保证人与连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间 的，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。

45．B [解析]留置权人与债务人应当约定留置财产后的债务履行期间，没有约定或者 约定不明确的，留置权人应当给债务人2个月以上履行债务的期间，但鲜活易腐等不易保管的动产除外。

46．A [解析]企业法人是指以营利为目的，独立从事商品生产和经营活动的法人。集 团分公司，银行分行、支行都不具有法人资格。

47．D [解析]公司被吊销营业执照，只是意味着公司被依法撤销。此时，公司不能再进行经营活动，公司在清算后，才能注销营业执照。

48．D [解析]根据《民法通则》第66条的规定，没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。故D选项的情形应由B银行承担民事责任。但该条同时规定，本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。故A选项的情形表示A公司同意B银行的代理行为，应由A公司对代理行为承担民事责任。根据《民法通则》第67条的规定，代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的，或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，由被代理人和代理人负连带责任。B、C选项的情形中A公司和B银行负连带责任。

49．D [解析]消费金融公司可经营下列部分或全部人民币业务：办理个人耐用消费品 贷款、办理一般用途个人消费贷款；办理信贷资产转让；境内同业拆借；向境内金融机构借款；经批准发行金融债券；与消费金融相关的咨询、代理业务；中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。

50．C [解析]代理人不履行职责给被代理人造成了损害，代理人承担民事责任；代理人和第三人串通，损害被代理人的利益的，由代理人和第三人负连带责任；代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动，代理人承担连带责任；代理人在代理权限内以被代理人的名义实施合法代理行为，但对第三人的利益造成损害，被代理人承担相应的民事责任。 51．D [解析]承诺生效时合同成立，故A选项表述正确。当事人订立合同，应当按照法定程序进行，即采取要约承诺方式，合同的成立必须具备要约和承诺阶段，故B选项表述正确，D选项表述错误。合同成立是指订约当事人就合同的主要条款达成合意，故C选项表述正确。

52．D [解析]根据《合同法》第3条的规定，合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方。该法第4条规定，当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预。该法第5条规定，当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。该法第9条规定，当事人依法可以委托代理人订立合同，故A、B、C选项的表述正确，D选项表述错误。

53．D [解析]A、B、C选项分别出自《民法通则》第58条、第59条、第60条原文。根据《民法通则》第59条的规定，对显失公平的民事行为，一方有权请求人民法院或者仲裁机关予以变更或者撤销。被撤销的民事行为从行为开始起无效。据此，显失公平的行为被撤销才是无效的，而不是自始至终无效，故D选项的表述错误。

54．A [解析]张某按某银行支行的业务印章自己制作了一个业务印章，并印制了空白存单的行为属于伪造银行存单，犯了伪造金融票证罪。

55．C [解析]双边汇率是指一国货币对另一国货币的名义汇率，表示两国货币之间的对价关系。有效汇率是各种双边汇率的加权平均，经常以贸易比重为权数。

56．C [解析]信用卡诈骗罪，是指使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证骗领

的信用卡，或者使用作废的信用卡，或者冒用他人的信用卡，或者利用信用卡恶意透支进行诈骗活动，数额较大的行为。

57．B [解析]A项触犯了《刑法》中的吸收客户资金不入账罪，B项属于合法经营，C项行为触犯了《刑法》中的洗钱罪，D项行为构成金融诈骗罪。

58．B [解析]伪造、变造金融票证罪的行为主要有：①伪造、变造汇票、支票、本票；②伪造、变造委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证；③伪造、变造信用证或者附随的单据、文件；④伪造信用卡。

59．A [解析]金融犯罪侵犯的客体是金融管理秩序。金融安全有序，是国家经济发展、 政治稳定的重要基础。

60．D [解析]A项所述行为构成伪造货币罪，B项所述行为构成非法吸收公众存款罪， C项所述行为构成非法出具金融票证罪。

61．D [解析]除A项外，对于资本充足的银行，中国银监会的措施还包括要求商业银 行：①完善风险管理规章制度；②加强对资本充足率的分析预测；③制定切实可行的资本维持计划，并限制商业银行介入部分高风险业务。对于资本不足的银行，中国银监会的措施包括：①下发监管意见书；②在收到意见书的两个月内，制定切实可行的资本补充计划；③限制资产增长速度；④降低风险资产的规模；⑤限制固定资产购置；⑥严格审批或限制银行增设新机构、开办新业务。对于资本严重不足的银行，除了针对资本不足的银行的干预措施之外，还包括：①调整高级管理人员；②依法对银行进行接管或促成机构重组，直至予以撤销。 62．D [解析]A选项为分子对策；B选项为分母对策；C选项为双管齐下。

63．A [解析]中央银行卖出证券是在运用公开市场业务这项货币政策工具。该项货币 政策工具的运用会带来超额存款准备金减少、货币供应量减少和市场利率上升的结果，在题干所述过程中，中央银行只使用了一种货币政策工具：公开市场业务。

64．B [解析]B选项是站在监管者的高度，与“监测分析”职责不符。中国反洗钱监测分析中心依法履行以下职责：接收并分析人民币、外币大额交易和可疑交易报告；建立国家反洗钱数据库，妥善保存金融机构提交的大额交易和可疑交易报告信息；按规定向人民银行报告分析结果；要求金融机构补正人民币、外币大额交易和可疑交易报告；经中国人民银行批准，与境外机构交换资料、信息；中国人民银行规定的其他职责。

65．B [解析]2007年3月1 6日，十届全国人大五次会议通过了《物权法》，该法于2007年10月1日实施。

66．A [解析]《物权法》第1 79条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。B选项作为抵押的财产既可以是动产，也可以是不动产；D选项土地所有权不可以抵押，而荒地等土地承包经营权可以抵押。

67．C [解析]A选项属于中国人民银行的反洗钱职责。B、D选项是国务院金融监督管 理机构的反洗钱职责。

68．D [解析]单位银行账户之间单笔或当日累计人民币200万以上的转账属于报告主 体应报告的大额交易。个人银行账户之间当日累计外币等值10万美元以上的款项划转为报 告主体应报告的大额交易。B、C选项属于免于报告的交易。

69．A [解析]银行业从业人员应当遵守所在机构关于接受媒体采访的规定，不得擅自 代表所在机构接受新闻媒体采访，或擅自代表所在机构对外发布信息。

70．C [解析]张某的行为属于信用卡诈骗罪中的恶意透支信用卡，是不合法的，但并没有冒用他人的信用卡。

71．D [解析]计息方式包括两种：一种是积数计息法；一种是逐笔计息法。采用何种

计息方式各银行自己决定。目前，各家银行多采用积数计息法计算活期存款利息，逐笔计息法计算整存整取定期存款的利息。

72．B [解析]《商业银行法》第40条规定的“关系人”是指：①商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；②前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。

73．B [解析]当事人采用合同书形式订立合同的，双方当事人签字或者盖章的地点为 合同成立的地点。

74．B [解析]《银行业从业人员职业操守》是银行业从业人员应当遵守的职业操守，基金管理公司不属于银行业金融机构，其工作人员不必遵守《银行业从业人员职业操守》。村镇银行、政策性银行和农村信用社工作人员均为银行业金融机构的工作人员，必须遵守《银行业从业人员职业操守》。

75．B [解析]公平竞争是指银行业从业人员应当尊重同业人员、公平竞争、禁止商业 贿赂。

76．D [解析]《银行业监督管理法》赋予中国银监会及其派出机构进行非现场监管、现场检查、监督管理谈话及强制信息披露的权利。

77．B [解析]房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款，主要包括房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商业用房按揭贷款和个人住房贷款四大类。 78．A [解析]根据《个人外汇管理办法》的规定：A项，个人外汇储蓄账户只能用于外汇存取，不能进行转账；B、D两项，个人外汇管理不再区分现钞和现汇账户，对个人非经营性外汇收付统一通过外汇储蓄账户进行管理。但由于成本不同，现钞和现汇仍执行两种不同的汇率，进行独立核算；C项，个人外汇账户按主体类另Il区分为境内个人外汇账户和境外个人外汇账户。

79．D [解析]保证的责任方式分为一般保证与连带保证，一般保证具有补充性，享有先诉抗辩权，当事人对保证方式没有约定或约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任，故A、B、C选项错误。一般保证的保证人或连带保证的保证人与债务人未约定保证期间的，债权人自主债务履行期届满之日起6个月要求保证人承担保证责任，故D选项正确。

80．C [解析]2012年9月7日，国家开发银行在银行间债券市场成功发行2012年第一期开元信贷资产支持证券，金额101. 66亿元。这是我国资产证券化重启的第一单，也是迄今为止单笔规模最大的信贷资产证券化产品。

81．B [解析]根据《企业破产法》第1 1 3条的规定，破产财产优先赔偿破产费用和共益债务，然后，赔偿所欠职工的工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠的应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金。第三顺序赔偿欠缴的除前项规定以外的社会保险费用和破产人所欠税款，最后赔偿普通破产债权。

82．D [解析]按照不同的划分标准，可以将金融犯罪划分为不同的类型，其中根据金融犯罪实施的主体不同，可以划分为针对银行的犯罪和银行人员职务犯罪。

83．D [解析]《关于查询、冻结、扣划企业事业单位、机关、团体银行存款的通知》规定，查询人不得借走原件，需要的资料可以抄录、复制或照相，并经银行盖章。 84．D [解析]依据《票据法》，票据是一种无因证券，其含义是：票据的持票人行使票据权利时，无须说明其取得票据的原因，只要占有票据就可以行使票据权利。至于取得票据的原因，持票人无说明的义务，债务人也无审查的权利，即使取得票据的原因关系无效，对票据关系也不发生影响。票据的无因性，有利于保障持票人的权利和票据的顺利流通。 85．B [解析]代理包括法定代理、委托代理和指定代理。法定代理是根据法律的规定 而直接产生的代理关系，主要是为保护无民事行为能力人和限制民事行为能力人的合法权

益而设定。委托代理是根据被代理人的委托授权而产生的代理关系。指定代理是指代理人根 据人民法院或者指定机关的指定而进行的代理。代理人享有的代理权是指定的，与被代理人 的意志无关，无须委托授权。

86．B [解析]银行业从业基本准则主要包括：诚实守信、守法合规、专业胜任、勤勉尽职、保护商业秘密与客户隐私以及公平竞争。

87．D [解析]《个人外汇管理办法实施细则》对个人外汇管理进行了调整和改进，“不再区分现钞和现汇账户，对个人非经营性外汇收付统一通过外汇储蓄账户进行管理”。 88．D [解析]银行业从业人员应做到熟知业务，以下三方面的知识或不可缺：一是对宏观经济和金融状况较为全面的认识和了解，并对银行现代经济中所起的作用有所了解；二是熟知与自身岗位相关的银行业务及与管理相关的法规，并对金融监管体制和所从事业务涉及的监管规定有较为深入的理解；三是具备胜任本职工作的相关专业技能

89．D [解析]伪造金融票证包括：①伪造、变造汇票、本票、支票；②伪造委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证；③伪造信用证或者附随的单据、文件；④伪造信用卡。

90．A [解析]债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。

二、多项选择题

1．AB [解析]中国人民银行的职能：中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币 政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。其中，制定和执行货币政策的目的是保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。

2．ABCDE [解析]中国银监会监管措施有：市场准入、非现场监管、现场检查、监管谈话、信息披露监管。

3．ABDE [解析]中国银行业协会成立于2000年，是在民政部登记注册的全国性非营 利社会团体，主管单位是中国银监会，故E选项正确。截至2009年8月，中国银行业协会共有132家会员单位和1家观察员单位，包括政策性银行、国有商业银行、中央国债登记结算有限责任公司等，故B选项正确。观察员单位为中国银联股份有限公司，故A选项正确。中国银行业协会的最高权力机构是会员大会，会员大会的执行机构是理事会，日常办事机构是秘书处，故C选项错误，D选项正确。

4．AB [解析]根据《外资银行管理条例》的规定，外商独资银行、中外合资银行按照中国银监会批准的业务范围，可以经营部分或全部的外汇业务和人民币业务；经中国人民银行批准可以经营结汇、售汇业务。外国银行分行按照中国银监会批准的业务范围，可以经营部分或全部的外汇业务及对除中国境内公民以外客户的人民币业务。

5．ABCDE [解析]国际收支包括经常项目和资本项目，经常项目包括贸易收支、劳务 收支、单方面转移（如汇款、捐赠等），故A、B、D选项正确。资本项目包括直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。 6．ABCDE [解析]略。

7．ACDE [解析]2004年，我国开始实行差别存款准备金率制度，商业银行的资本充足率越低、不良贷款率越高，所适用的存款准备金率就越高，故B选项错误。 8．ABCE [解析]企业债券是企业在证券市场直接融资，属于直接融资工具。 9．ABCDE [解析]选项中的存款人均可以开立基本存款账户。

10. ACE [解析]外汇储蓄账户只能用于外汇存取，不能进行转账，B项错误。境内机构 经常项目外汇账户的限额统一采用美元核定，D项错误。

11．BCE [解析]信用卡收单业务包括商户资质审核、商户培训、受理终端安装维护管

理、获取交易授权、处理交易信息、交易监测、资金垫付、资金结算、争议处理和增值服务等业务环节。A、D选项为商业银行信用卡的发卡业务内容。 12．BCDE [解析]福费廷主要提供中长期贸易融资。

13. AB [解析]信用证按开证行保证性质的不同，可分为可撤销信用证、不可撤销信用证。

14. BCDE [解析]金融衍生品是一种金融合约，其价值取决于一种或多种基础资产或指数，合约的基本种类包括远期、期货、掉期（互换）和期权。

15．ABCD [解析]根据外汇交易方式的不同，外汇交易可以分为即期外汇交易（又称现汇交易）与远期外汇交易（又称期汇交易）。

16．ABCD [解析]《第三版巴塞尔协议》进一步提高了监管资本的最低要求，普通股一级资本充足率由原来的2%提高至4.5%，一级资本充足率由4%提高至6%，总资本充足率维持8%不变。

17．ABCDE [解析]具体来说，个人理财工具包括银行产品、证券产品、证券投资基金、金融衍生品、保险产品、信托产品和其他产品。

18．ABCD [解析]稳定市场货币流通量属于中国人民银行的职责。 19．ABCDE [解析]略。

20．BCDE [解析]战略风险主要来自四个方面：银行战略目标的整体兼容性、为实现这些目标而制定的经营战略、为这些目标而动用的资源、战略实施过程的质量。

21. ABCD [解析]《银行业监督管理法》第36条规定，银行业监督管理机构应当责令银行业金融机构按照规定，如实向社会公众披露财务会计报告、风险管理状况、董事和高级管理人员变更以及其他重大事项等信息。

22．ACDE [解析]操作风险的七种表现形式：①内部欺诈；②外部欺诈；③就业制度和工作场所安全性有问题；④客户、产品及业务做法有问题；⑤实物资产损坏；⑥信息科技系统事件；⑦执行、交割和流程管理事件。

23．ABCDE [解析]根据《合同法》的规定，合同的书面形式是指合同书、信件和数据电文等可以有形地表现所载内容的形式故以上选项均属于存款合同的书面形式。

24．ACDE [解析]授信业务的原则有：合法性原则、诚实信用原则、统一授信原则、统一授权原则。

25．ABCD [解析]法人应当具备如下条件：①依法成立；②有必要的财产和经费；③有自己的名称、组织机构和场所；④能够独立承担民事责任。E选项不属于法人应当具备的条件。

26．ABCDE [解析]题中五项均属于民事法律行为的特征。 27． ABCD [解析]代理的法律特征包括：①代理行为是指能够引起民事法律后果的民事法律行为；②代理人一般应以被代理人的名义从事代理活动；③代理人在代理权限范围内独立意思表示；④代理行为的法律后果直接归属于被代理人。E选项不属于代理的法律特征。 28．ABCDE [解析]题中五项均属于无权代理的构成要件。

29．ABCD [解析]金融犯罪的构成包括：犯罪客体、犯罪客观方面、犯罪主体、犯罪主观方面。

30．ABCDE [解析]金融犯罪的对象，可以是人，也可以是各种金融工具。作为金融犯罪对象的人，不仅包括自然人，也包括遭受金融诈骗的单位、非法吸收公众存款所涉及的“公众’’等；就作为金融犯罪对象的金融工具而言，具体包括货币、各种金融票证、有价证券、信用证、信用卡等。

31． ACD [解析]作为金融凭证诈骗罪行为对象的金融凭证，仅指委托收款凭证、汇款凭证及银行存单。使用、伪造、变造货币的属于危害货币管理罪，故B选项不正确；使

用、伪造、变造国库券的属于有价证券诈骗罪，故E选项不正确。

32．ABCDE [解析]擅自设立金融机构罪，是指未经国家有关主管部门批准，擅自设立商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公司、保险公司或其他金融机构的行为。

33．ABCDE [解析]银行业从业人员应遵守本职业操守，并接受所在机构（从业人员供职的银行业金融机构）、银行业自律组织（中国银行业协会、地方性银行业自律组织）、监管机构（中国银监会、中国人民银行、国家外汇管理局等行使监督管理职能的部门及其分支机构）和社会公众的监督。

34． BCD [解析]银行业从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力。本题正确答案为B、C、D。

35． ACD [解析]银行业从业人员应当勤勉谨慎，对所在机构负有诚实信用义务，切实履行岗位职责，维护所在机构商业信誉。

36．ABDE [解析]根据《反不正当竞争法》的规定，商业秘密是指不为公众所知悉、能为权利人带来经济利益，具有实用性并经权利人采取保密措施的技术信息和经营信息。 37．ABCDE [解析]熟知业务准则要求银行业一般从业人员必须了解以下三个方面的知识：一是对宏观经济和金融状况有较为全面的认识和了解，并对银行在现代经济中所起的作用有所了解；二是熟知与自身岗位相关的银行业务及与管理有关的法规，并对金融监管体制和所从事业务涉及的监管规定有较为深入的了解；三是具备胜任本职工作的相关专业知识和技能。

38．ABCD [解析]依据信息保密规定，A、B、C、D选项的行为均不符合规定，如果经过客户允许而将客户资料提供给其他公司没有违反信息保密规定。

39．BDE [解析]A选项属于“岗位职责”的规定，C选项属于“信息保密”的规定。 40．ACD [解析]银行业从业人员在向客户进行营销活动时，以下做法明显不妥：①因个人利益驱动，着力推荐对自己业绩或奖金有利的产品，忽视客户需要，故A选项说法符合题意；②仅介绍产品或服务的有利之处，对不利于客户的地方刻意隐瞒，故B选项中银行业从业人员没有违背风险提示准则；③不以足以引起客户注意的方式提示免责条款，故C选项说法符合题意；④对客户提出的问题闪烁其词，刻意回避或提供虚假信息。故D选项银行业从业人员违背了风险提示准则，E选项没有违背风险提示准则。

三、判断题

1．A [解析]在总结国内外监管经验的基础上，银监会提出了银行业监管的新理念， 即“管法人、管风险、管内控、提高透明度”

2．A [解析]我国货币政策的目标是“保持币值稳定，并以此促进经济增长”。币值稳定包括货币对内币值稳定（国内物价稳定）和对外币值稳定（汇率稳定）。

3．B [解析]由于有效汇率在衡量汇率水平方面更具科学性，因此有效汇率调整与双边汇率调整相比，更能发挥调节进出口、经常项目及国际收支的作用。

4．B [解析]目前，我国银行开办的外币存款业务币种主要有九种：美元、欧元、日元、 港币、英镑、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。其他可自由兑换的外币，不能直接存入账户，需存款人自由选择上述货币中的一种，按存入日的外汇牌价折算存入。 5．B [解析]商业银行的发卡业务是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供相关银行服务。题中表述为信用卡的收单业务的含义。 6．B [解析]针对同一动产同时存在抵押权、质权和留置权的情况，《物权法》规定留置权人优先受偿。

7．A [解析]贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%，发放

商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%，发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购价格的50%；汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期（含展期）不得超过3年。

8．B [解析]我国的公司债发债主体为按照《公司法》设立的公司法人，在实践中，其发行主体为上市公司，监管机构为中国证监会。

9．A [解析]《物权法》明确规定了抵押权人行使抵押权的时限，即抵押权人应当在主 债权诉讼时效期间行使抵押权，未行使的，人民法院不予保护。

10．A [解析]《合同法》规定当事人订立合同，应当按照法定程序进行，即采取要约、承诺方式。

11．A [解析]随着经济全球化趋势不断深入，企业的经营区域逐步跨国化，股权逐步多样化和复杂化，业务领域逐步多样化，给银行风险管理提出了新的要求，银行风险管理越来越重视定量分析，通过内部模型来识别、计量和监控风险，使得风险管理越来越多地体现出客观性和科学性的特征。

12．B [解析]银行业金融机构重组失败的，国务院银行业监督管理机构可以决定终止重组，而由人民法院按照法律规定的程序依法宣告破产。

13．B [解析]冻结单位存款的期限不超过6个月，有特殊原因需要延长的，人民法院、 人民检察院、公安机关应当在冻结期满前办理继续冻结手续，每次继续冻结期限最长不超过6个月。

14．B [解析]《物权法》就设立担保物权的合同与主债权合同的关系问题作了明确规定：设立担保物权，应当依照《物权法》和其他法律的规定订立担保合同，担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。 15．A [解析]伪造货币罪的客观方面是非法制造外观上足以使一般人认为是货币的假货币，妨害货币信用的行为。因此，行为人制造出来的物品完全不可能被人们误认为是货币 的，不可能成立伪造货币罪，但构成伪造货币罪的并不要求完成全部印制工序。只要实施了伪造行为，即便在伪造过程中被发现、无法计算面额的，可以不用认定犯罪数额，而根据犯罪情节决定刑罚。

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