关于金融对支持县域经济发展的调研报告(3)

　　三、制约金融支持县域经济发展的原因

　　（一）货币政策传导不畅制约了信贷投放。主要表现：一是货币政策多元化程度不够。长期以来，人民银行针对县域企业大都属于中小企业的实际，大力倡导在支持大企业、大项目发展的同时，加强对中小企业的支持。但国有商业银行信贷策略则实行的是“三大”战略，这种“抓大”信贷策略既与央行货币政策多元化导向相悖，又与贷款客户脱节，也不切合ＸＸ实际，显然不符合ＸＸ经济发展之需。二是“支农”货币政策传导不畅。引导金融机构增加对“三农”投入一直是央行货币政策的要求，但在实际传导过程中，国有商业银行基本退出了农村信贷市场，而农村信用社也因小额农贷额度小、期限短而难以满足当前农业产业化和农村高新技术发展，在一定程度上制约了信贷的投放。三是“为民”货币政策在ＸＸ执行困难。如助学贷款，ＸＸ没有大专以上院校，只能发放学生生源地贷款，实际发放的贷款微乎其微。至于消费贷款数量更少。下岗失业人员小额担保贷款在多方努力下，虽然已成立担保基金，但微薄的担保基金让下岗失业人员小额担保贷款业务流于形式。

　　（二）相关银企合作的法律法规滞后。由于国家对保护银行支持企业融资的法制建设滞后，目前金融部门对支持企业发展的意见大多是宏观指导性的意见，缺乏与之衔接的相关配套法规和实施细则，使企业和金融部门两方面都缺乏参与市场公平竞争的法律保证，而金融部门的维权成本远远高于贷款收益，造成金融部门“惜贷”。

　　（三）金融支持县域经济的利益风险补偿机制短缺。因中小企业和“三农”经济发展基础薄弱，贷款风险很大，由于缺乏利益风险补偿机制，金融部门为了规避风险，容易将之排除在门外。同时，缺乏有效运作的社会征信体系，缺乏担保、评估机构，加之社会中介服务体系不健全等问题，贷款担保难问题得不到有效解决，金融机构放贷顾虑重重，从而制约了信贷的有效增长。

　　四、实行从紧的货币政策对XX经济发展的影响

　　货币政策是现代市场经济条件下最具影响力、渗透力的政策，近年来我国经济实现平稳较快增长的同时，也出现了固定资产投资过快、货币信贷投放过多、国际收支不平衡等问题。因此，根据国内外经济形势和宏观调控任务的要求，今年国家实行稳健的财政政策和实行从紧的货币政策。而ＸＸ县是国家级贫困开发县，地方经济比较落后，农民人均纯收入低于全国水平。近年来，虽然我县金融机构加大了对县域经济发展的信贷投入，但是还远远达不到地方经济发展对信贷资金的需求。县委、县政府在“十一五”规划中提出了创建“区域中心城市”和申报省级“文明卫生县城”等目标，要实现这一目标，就需要投入大量的信贷资金，支持旅游、基础设施建设、农业结构调整等方面的项目。然而由于国家实行从紧的货币政策，金融机构对支持县域经济发展的信贷资金投入将受到极大影响。主要表现在以下几方面:

　　（一）国家实行从紧的货币政策，势必造成信贷资金供应紧张，将影响金融支持落后地区发展地方经济的力度。金融是经济的核心，地方经济要发展，必须要有信贷资金支持。信贷资金尤如经济发展之血液，只有血液充足，才能促进地方经济健康发展。然而，ＸＸ县经济欠发达，金融资源不丰富，信贷资金供需矛盾大，特别是近几年，农发行、商业银行ＸＸ县支行的贷款都超过存款，必须向上级行申请信贷资金供应。实行从紧货币政策后，今年对贷款的控制就只能采取信贷额度增量限制的方式，势必造成信贷资金供应紧张，也给农发行、商业银行ＸＸ支行争取上级行资金来源带来困难，从而影响金融支持发展地方经济的力度，造成经济发展滞后，进一步拉大与发达地区经济的差距。

　　（二）由于受从紧货币政策和信贷规模控制，对作为欠发达地区农村金融主力军的农村合作金融机构的经营发展也将造成三方面的影响。一是使经营效益受影响。2007年以来，中国人民银行上调银行业金融机构存款准备金15次，并对农村合作金融机构实行贷款规模控制，这些措施对农村合作金融机构经营带来了较大变化。截至2008年5月底，ＸＸ县信用联社各项存款余额为108086万元，占全县各项存款余额的45.91%；比年初增加26741万元，增长32.87%；根据规定在人行准备金和备付金存款达20709万元,占各项存款余额的19.16%，比2007年同期在人行准备金存款增加11438万元，从而减少了可用资金；存贷款比例为56%，比2007年5月末下降13个百分点。由于受国家货币政策宏观调控贷款限额指标管理制约，今年我县农村信用联社的信贷资金增量仅为1亿元，而闲置资金达3亿多元，这就使县联社经营效益受影响。加之农村合作金融机构网点多在农村，资金来源以居民储蓄存款为主，渠道单一且资金成本相对较高，如果资金得不到有效合理运用，势必会加大经营负担，降低经营效益。二是使信贷支农的力度削弱。实行信贷规模控制后，农村合作金融机构信贷支农面临新的挑战，支农贷款得不到有效保证，支农成效受到影响。三是使改革发展受影响。一方面客户资源流失严重。近年来，农村合作金融机构在加大信贷支农中，对一些产业大户和龙头企业成长进行了扶持，也培养了一批农业产业化优质客户。2007年以来，由于信贷规模受到制约，一些商业银行分支机构通过信贷承诺，抢占了农村合作金融机构培养的优质客户资源。另一方面，贷款增长受到制约后，贷款增长对不良贷款下降的贡献度降低，不良贷款“双降”压力将进一步加大。

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